建立健全生态产品价值实现机制，是贯彻落实习近平生态文明思想的重要举措，是践行绿水青山就是金山银山理念的关键路径，是从源头上推动生态环境领域国家治理体系和治理能力现代化的必然要求，对推动经济社会发展全面绿色转型具有重要意义。2021年，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于建立健全生态产品价值实现机制的意见》，提出“科学合理推动生态产品价值实现”。2024年，中国人民银行等四部门印发《关于发挥绿色金融作用 服务美丽中国建设的意见》，提出“推进金融服务生态产品价值实现”。

　　近年来，桂林银行贯彻落实中央部署，以广西壮族自治区桂林市龙胜各族自治县龙脊镇大寨村为试点，积极探索特色生态产品价值实现机制，搭建绿色金融与农业农村融合发展平台，构建“市—县—乡—村”四级服务网络，将传统抵押授信方式转变为口碑、信誉担保机制，开发小农户绿色信用贷款专属产品，支持发展生态农业、乡村生态旅游等产业，推动农村生态景观、农耕民俗文化等生态产品实现转化增值。今年初，小农户绿色信贷助力农业生态产品价值实现案例（桂林银行）入选全国第一批农业生态产品价值实现典型案例。桂林银行的实践，为破解生态产业化和产业生态化难题，丰富和拓展生态产品价值实现的路径提供了借鉴。

典型做法

　　龙胜县龙脊镇大寨村有着2300多年梯田耕种历史，人们世世代代在山坡上开垦水田，形成了规模宏大、气势恢宏的梯田群。2018年，包括广西龙胜龙脊梯田在内的“中国南方山地稻作梯田系统”被联合国粮农组织认定为全球重要农业文化遗产。

　　多年来，大寨村充分利用农耕梯田、民族文化和自然风光等特色资源，开发了一批梯田景观景点，逐步形成了政府主导、企业运营、社区协作、居民参与的旅游开发模式，村民吃上“旅游饭”、走上致富路。2022年末，大寨村入选联合国世界旅游组织公布的“最佳旅游乡村”名单。

　　当前，大寨村面临住宿、交通、餐饮等旅游基础设施优化升级的迫切需求。为了解决好“钱从哪里来”这一烦心事，桂林银行深入调研，针对发展痛点，开展专项金融服务行动，有效帮助旅游从业主体解决资金周转及设施升级改造的融资难题，为生态产品价值转化为经济和社会价值保驾护航。

　　把服务网点建在田间地头。桂林银行构建起覆盖城乡的服务网络，推动人员、资金、服务等下沉基层。在乡镇开设小微支行，作为县域支行和服务点的支撑纽带，配备“三农”客户服务团队。把普惠金融综合服务点直接建在村民家中，村民足不出村，即可享受转账、汇款、小额存取款等基础金融服务和社保代缴、养老保险资格认证等公共便民服务。

　　组建攻坚服务队对接信贷需求。桂林银行龙胜支行、龙脊小微支行员工组成资产下沉攻坚服务队，分成攻坚小组，带着资料和设备搬到村里住，为村民提供服务，让群众少跑路或不跑路。在服务点站长和村干部带领下，银行工作人员白天走访村民、了解信贷需求，晚上总结复盘，进行材料梳理和业务办理，提供绿色信贷产品，满足村民的民宿设施升级改造等经营需求。

　　推出“村银协作”授信模式。根据农村“熟人社会”的特点，设在村里的服务点就可以完成前期的贷款咨询、材料收集等信贷业务基础工作。村民找到站长提出需求，站长了解、核实情况后，向乡镇小微支行推荐，银行将授信理念从传统的审资质、查流水、看抵押品，变为看品行、重口碑和信誉，“不唯抵押、不唯担保”给予信贷支持，破解信息、信用、信心不对称问题。

　　推行线下贷款、线上管理方式。根据大寨村发展乡村旅游业资金需求量大且集中的特点，调整工作策略，优化贷款审批方式和管理模式，推进线下贷款、线上管理，做到上门服务、集中受理。为了让村民能更好地将精力投入到经营中，还将还款周期从业内常规的1年至3年延长至5年，担保方式灵活多样，随借随还，按天计息。

　　建立全流程跟踪服务和风控管理机制。定期对村民的经营状况、资金使用情况、项目进展情况等进行跟踪调查，及时调整金融支持方案，确保金融服务取得预期成效。桂林银行还通过线上平台宣传龙脊梯田，通过团购、信用卡满减消费等方式引流，扩大乡村旅游“朋友圈”。

主要成效

　　旅游业经营状况改善。绿色信用贷款使村民获得了足够的资金，用于基础设施升级、服务质量提升和生态农业发展，大寨村旅游环境更加舒适，服务更加周到，吸引了越来越多的游客。2024年，大寨村接待国内外游客67.51万人次，其中接待外国游客量比上年增加了30%。

　　减轻地方财政支出压力。大寨村以乡村旅游为支柱产业，通过市场化的融资方式推进基础设施和民宿改造升级，实现资金供需结合，既促进了生态旅游业持续健康发展，又减轻了地方财政支出压力。截至目前，桂林银行共向龙脊镇近80家酒店民宿提供了超过7330万元的授信支持。

　　实现银行、农户和村集体共赢。银行推动资产业务下沉，扩大资产投放，拓展了经营发展空间。金融资源的精准滴灌，有效支持了大寨村发展，实现旅游质量提升、产业基础夯实、农民增收致富。目前，大寨村有大小餐馆、农家乐、民宿等200多家，为村民和村集体经济增收提供了重要支撑。2024年，大寨村村集体经济收入693.6万元，全村282户获得“年终奖”，户均2.46万元。

工作建议

　　健全绿色金融服务网络。民族地区生态优势明显、生态产品丰富，要按照商业价值和社会效益相统一、商业性金融与政策性金融相协同、线上线下相结合的原则，引导金融机构科学布设基层服务网点，建立“绿色通道”服务机制，推动民族地区形成多层次、差异化、适度竞争、功能互补的金融服务体系，切实提高绿色金融服务覆盖面。

　　创新金融产品和服务模式。金融机构应根据不同生态产品的特点和经营主体的个性化需求，积极创新绿色金融产品和服务模式。建设金融支持生态产品价值实现试验区，推动信贷、保险、担保、债券、基金、期货期权、融资租赁等金融工具相互衔接与全面配套，将金融支持延伸到生态产品价值实现的全过程。比如，在生态旅游方面，可以立足各地资源禀赋，制定金融服务方案，针对旅游业多元经营主体的融资需求创新金融产品，优化服务模式，推出专项信贷产品，让生态产品可质押、可融资，有效助推生态产品价值实现，多措并举助力生态旅游业高质量发展。

　　加快培育生态资源产权流转交易市场。支持在生态优势明显、生态产品丰富的民族地区建立生态资源价值化数据库，清晰界定生态资源资产产权主体，明确生态产品权责归属，引导金融资源并撬动更多社会资本开发生态旅游产品、发展生态旅游产业。构建生态产品价值核算与交易制度体系，建立区域性生态产品交易中心，规范生态资源产权交易市场的流程和规则，搭建生态产品市场化交易平台，开展各类生态资源和生态产品交易，打通生态产品价值实现渠道。

　　强化绿色金融科技应用。搭建数字化协同平台，整合卫星遥感、物联网传感器数据，建立覆盖林地、耕地、水域的生态资产可视化图谱，提供碳足迹追踪、生态技术指导。深化区块链技术在生态权益确权登记、绿色资产溯源等场景的应用，构建碳汇交易与绿色信贷联动机制。运用大数据分析技术建立生态项目全生命周期风险评估模型，动态优化绿色信贷审批流程及利率定价机制。

　　提高绿色金融风险防范能力。建立科学的绿色金融风险评估模型，围绕项目运营全过程和企业全生命周期，实施全时段、全方位动态监控。构建“政银保担”四方风险分担机制，设立区域绿色贷款风险补偿基金，创新“生态保险+”产品，如完全成本保险、种植收入保险、碳汇指数保险等，持续提高绿色金融风险防范能力。

　　（作者单位：甘日栋，桂林银行股份有限公司；覃长通，广西边疆民族地区乡村金融与共同富裕研究中心）

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